保瓶儿：最好的百万医疗险,推荐这5款!

　　复星联合上了款百万医疗险，叫做超越保2020。

　　据说是冲着好医保来的，整的大伙很兴奋。

　　好医保什么咖位？支付宝力捧的国民医疗险。

　　支付宝流量扶持、人保公司承保、平价亲民、保障优秀、健告宽松、6年保证续保......

　　几乎做到了样样争先，国民两字实至名归。

　　和这样的产品打擂台，超越保到底行不行？

　　超越保2020有两个版本，特需版和标准版。

　　特需版，轻奢品定位：

　　比标准版多了二级及以上公立医院的特需部、国际部、VIP部的费用报销，价格方面当然更贵。

　　追求更好的医疗服务，有更高的保障需求，特需版了解一下。

　　标准版，性价比优选：

　　和大多数百万医疗险一样，医院范围限制在二级及以上公立医院的普通部。

　　追求性价比，想要平价且优秀的产品，标准版绝对够用。

　　特需版的优势之前专门发文聊过。

　　一二线城市，钱包稍微富裕的小伙伴，很值得入手。

　　今天主要聊标准版。

　　先看基本信息。

　　超越保标准版和好医保长期医疗，都是6年保证续保的百万医疗险。

　　基本信息、保额和保障内容几乎一模一样。

　　保额和基础免赔额：

　　普通疾病住院保额200万，年度免赔额1万。

　　重大疾病住院保额400万，零免赔。

　　基本保障内容：

　　一般医疗、特殊门诊、门诊手术、住院前后门急诊都很齐全，细节部分无缺失。

　　核心增值服务：

　　医疗费用垫付、就医绿色通道、质子重离子100%报销、肿瘤特药服务。

　　看完基础信息，就知道超越保和好医保很像。

　　该有的都有，实力确实不弱。

　　但是只看到了比肩，到底哪里超越了？

　　还得再扒一扒细节！

　　第一处超越：价格更低！

　　除了个别年龄段，在大部分情况下，超越保的保费都要更便宜。

　　虽然差距不大，但是在保障差不多的情况下，保费更低，总归还是咱们消费者占便宜。

　　第二处超越：条款细节更完善！

　　1、“重症监护室费用”、“ECMO费”明确写进合同。

　　一天花掉一个月工资的重症监护室治疗费，开机费用6万的ECMO费用，百万医疗险能报销吗？

　　正常情况下，都是可以的。

　　只不过大部分产品的条款中，没有直接把这两项写出来。

　　报销的时候，基本上是归纳为治疗费、仪器费。

　　属于按照常规理解可以报销，死抠条款又相对模糊的地带。

　　超越保很聪明，直接把这两项特别烧钱的费用写进了合同。

　　白纸黑字，投保人更安心。

　　2、质子重离子、院外靶向药，纳入主险范围内。

　　超越保的质子重离子、癌症院外特定药品费，是放在主险保障内的。

　　而大多数产品，对于这两项责任，是以附加险的形式出现的。

　　区别有两点：

　　第一，主险保额更高。

　　比如超越保的特定疾病保险金，最高每年报销400万。

　　而好医保，以及很多产品，对于质子重离子是每年最高报销100万。

　　对于平均一个疗程27.8万的质子重离子疗法，100万的额度够用吗？不太好说。

　　放到主险里面，只要和其他治疗费加一起，每年不超过400万就可以，上限更高一些。

　　第二，主险更稳定。

　　超越保是有六年保证续保的。

　　质子重离子、院外靶向药放进主险，意味着也有6年保证续保，稳定性德国黑蚂蚁生精片官方网站更强。

　　而如果作为附加险的话，保险公司是有权取消附加险责任的。

　　3、“膳食费”的规定更符合真实情况

　　超越保有个小细节让我觉得挺暖心的，就是它关于膳食费的规定。

　　作为对比，大家可以看一下正常百万医疗险对于膳食费的规定：

　　写“膳食费”这条规定的人，一定经常接触理赔。

　　现在很多医院会把食堂外包出去。

　　这种情况下，要求患者把膳食费开在医疗账单内，或者病房费内，是有点困难的。

　　超越保专门备注了如果食堂外包出去，证实之后依然可以按照50%进行报销。

　　这么小的一行字，放在条款里面几乎没人会注意到。

　　但是看到之后，真的让人觉得，这个产品是下了功夫去打磨的。

　　第三处超越：增值服务更多！

　　对线上保险比较熟悉的朋友，基本都知道复星联合是有背景的。

　　它的股东复星集团，本身就有完整的医疗服务产业链。

　　从药品研发、医疗器械生产，到遍布全球的医疗分销和代理业务，以及完整的医疗服务布局。

　　这种先天性优势，即便在保险行业里面，也没几家公司能拥有。

　　所以复星联合开发的产品，经常会把自己的医疗服务发挥出来，作为产品特色。

　　而这次的超越保2020更是夸张，一下子给了11项专属健康服务。

　　其中有些服务，比如住院押金垫付、就医绿通服务、癌症院外特效配送，优秀的产品基本都是有的。

　　但是有些服务，其他公司确实没这款给的全。

　　比如精准就医咨询。

　　很多人生病之后，都会到处打听哪家医院治的最好。

　　运气不好搜到莆田医院，真是哭都没地方哭。

　　这项服务的价值在于，德国黑蚂蚁生精片功效帮助被保险人找对就诊医院、科室，甚至精确到某位专家。

　　再比如特定疾病门诊陪诊服务。

　　有健康顾问陪同就诊，提供专业指导。

　　比如预约检查、排队取药、排队付费等。

　　作为一个常年在外的孩子，我经常担心万一老妈生病了，无法陪伴怎么办。

　　这个功能真的很贴心啊。

　　还有多学科联合会诊、海外专家视频会诊、中医专家一对一指导。

　　如果得了特定的108种重大疾病，可以安排多学科医生联合会诊，中医专家一对一指导，甚至还有海外专家视频会诊。

　　这些服务的作用，其实是为了各个医学专家根据患者的病情，充分讨论，给出最合理的治疗方案。

　　如果真的得了大病，多一次专家诊断，也许就多了一分治愈机会，少了一分被误诊的可能性。

　　这些服务覆盖的医院，大家可以查看《增值服务》条款中的医院列表。

　　基本上覆盖的全国各地的好医院，买之前可以仔细看一下。

　　超越保这款产品，有个设计还挺鸡贼的。

　　就是它的免赔额。

　　超越保2020版的免赔额，可以逐步递减。

　　第一年免赔额一万，只要没出险，每年递减1000元，最低减到5000元。

　　如果发生理赔，就不再递减了，但是可以一直维持上一年的免赔额。

　　这个设计的聪明之处在于，它可以吸引，并且留住一批健康人群。

　　你越健康，越是不理赔，免赔额越低，后续再续保这款产品就越划算。

　　从一开始就更容易吸引健康人群。

　　吸引过来之后，呆的越久优势越明显，也就越不愿意换产品。

　　而好医保的免赔额设计，更容易留住已经发生理赔的人群。

　　好医保是六年共享一万免赔额。

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　　也就是只要6年内，累计住院自费的部分，加一起超过1万，就能报销。

　　如果你买了这款产品，前2年经常因为小病住院，自费了8千。

　　后面几年，你会不会更愿意留在好医保这里，争取再花2千以上，达到报销标准？

　　这两个设计，哪个对我们投保人更有利呢？

　　不好说，毕竟谁也不知道自己将来会怎么生病。

　　但是大胆推测一下。

　　如果经常因为小病住院，好医保会更容易达到理赔标准；

　　如果对自己的健康状况很有信心，超越保后续确实更有优势。

　　而长久来看，超越保这个设计对产品整体的运营，是更有利的。

　　毕竟一款产品的投保人群中，健康人群越多，将来的续保政策、费率调整的风险就越小。

　　这个设计，保险公司、投保人双赢，真的绝顶聪明。

　　前面说了超越保很多优点，但缺点也不能不说。

　　超越保的续保条款，措辞比好医保要谨慎。

　　超越保和好医保的续保规则，基本上差不多。

　　6年保证续保。

　　在这个保障期内，哪怕产品停售了，保险公司也能给足你6年的保障。

　　6年到期之后，只要产品还在销售，直接免健康告知、免等待期续保。

　　哪怕你理赔过，也不会影响。

　　但是6年到期之后，如果产品停售了，两款产品虽然都可以续保其他产品，但是规定细节略有区别。

　　好医保：停售后，免健告免等待期无审核，续保指定其他医疗险产品。

　　超越保：停售后，免健告免等待期，经本公司审核同意，续保指定其他医疗险产品。

　　具体审核啥？

　　上次去复星联合直播的时候，我特意问了他们的总精算师。

　　原话大概是主要做个常规审核，比如被保险人有无隐瞒告知、骗保记录等，没想到会引起大家的担心，也是有点小尴尬。

　　从保险公司的角度来说，不会轻易让产品停售，毕竟打造一个品牌不容易。

　　虽然有总精算师这番话，但毕竟没写进条款里，总归还是还是离完美差了一丝丝。

　　但是再想想，六年保证续保，到期不会审核，停售有机会续保其他产品。

　　这个条件，也算目前续保里面的顶配了。

　　倒也不必顾虑太多。

　　方方面面来看，超越保都是非常不错的选择。

　　还没买百万医疗的小伙伴，不妨了解一下。

　　最后再说个好消息：

　　有轻微结节问题、乳腺小叶增生、子宫肌瘤、卵巢囊肿术后痊愈不久的朋友。

　　一定要优先考虑超越保，正常承保的机会很难得。

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